個人房貸將統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價 轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)LPR?lpr是什么意思對老房貸有影響嗎?

個人房貸將統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價 轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)LPR?lpr是什么意思對老房貸有影響嗎?

  昨天(8月12日)工建農(nóng)中郵儲五家國有大行同時發(fā)布公告,將于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價方式。

  公告同時明確,批量轉(zhuǎn)換完成后,若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議,可于2020年12月31日(含)前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

  日前,央行在《二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中披露,截至6月末,存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進度已達55%,其中存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進度為76%。

  央行曾表示,存量貸款轉(zhuǎn)換進度已納入MPA和合格審慎評估考核,原則上應(yīng)于8月30日之前完成。

  LPR是什么?

  貸款市場報價利率(LPR),也就是貸款基礎(chǔ)利率,簡單的說,現(xiàn)在的LPR是由18家銀行報價,全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并于每月20日9點30分公布,如果遇到節(jié)假日將順延,期限品種包括1年期和5年期以上??梢岳斫鉃檫@是一個市場化利率。

  固定利率是定死,以后一直按這個利率還錢。LPR利率是上下浮動的,以后可能高可能低。個人可以轉(zhuǎn)換,但只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換時間是年初到8月底。8月底未轉(zhuǎn)換的都會被強制轉(zhuǎn)成LPR利率。

  8月24號之前,固定還是lpr你們自己操作確定,凡是沒做選擇的8月25號統(tǒng)一批量轉(zhuǎn)成lpr,如果你有異議,就在8月31號之前通過手機銀行等方式,轉(zhuǎn)回固定利率。

  選擇固定利率還是LPR呢?

  固定利率

  依照4.9%基準(zhǔn)利率,你手上的房貸,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那么你現(xiàn)在對應(yīng)的利率就是:七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率為5.39%,上浮20%利率為5.88%。

  如果你選擇了固定利率,那么以后保持你現(xiàn)在的利率,直至還清貸款,不再改變。

  LPR浮動利率

  首先你要知道,轉(zhuǎn)換為參考LPR定價后,利率的表示方式將變?yōu)?ldquo;LPR±點差”,其中的LPR就是定價基準(zhǔn)。這次改革參照的LPR(定價基準(zhǔn))是2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%),記住這個數(shù)字就行了,4.8%。

  情形(1)

  假如你原來的房貸利率上浮1.1倍,也就是5.39%。5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59。這個0.59就是你今后的房貸固定加點數(shù),永遠伴隨著你。

  你以后的房貸利率就是:LPR+0.59。今年的LPR是4.8,你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

  2021年的1月1日(重定價日),會根據(jù)2020年的12月的LPR報價來調(diào)整你的貸款利率。比如2021年LPR調(diào)整成了4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

  情形(2)

  假如你原來的房貸利率是打九折的,也就是4.41%。4.41比4.8要低,4.41-4.8等于負的0.39(-0.39),這個負的0.39就是你今后的房貸固定減點數(shù),永遠伴隨著你。

  你今后的房貸利率就是:LPR-0.39。今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

  2021年的1月1日,會根據(jù)2020年12月的LPL報價,來調(diào)整你的房貸利率。

  比如2021年LPR調(diào)整成4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

  簡單來說,如果轉(zhuǎn)換為LPR,貸款利率會隨著市場利率變化;如果轉(zhuǎn)為固定利率,未來貸款利率就固定不變了。

  也就是說,如果處于利率上行周期,那么轉(zhuǎn)為固定利率會有優(yōu)勢;如果是利率下行周期,轉(zhuǎn)換為浮動利率就比較劃算。

  相關(guān)問題

  問:固定利率和LPR定價兩種方式最大的區(qū)別是什么?

  答:如果選擇固定利率,那在還貸期間的利率是不變的;LPR定價就是掛鉤LPR,采用LPR加點的模式計算每個周期的利率,會根據(jù)市場行情變化而改變。本次轉(zhuǎn)換是以上年度12月發(fā)布的LPR為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ),2019年12月,5年期以上是4.8%。

  舉個例子:小明的房貸是18年4月19日發(fā)放的,貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)在執(zhí)行的利率是4.9%×(1+10%)=5.39%,他申請轉(zhuǎn)換為LPR定價,加點數(shù)值為5.39%-4.8%=0.59%,一個基點是0.01%,也就是LPR加59個基點,這59個基點確定以后不會再變化。

  問:LPR利率是每月公布的,客戶的利率會每月進行調(diào)整嗎?

  答:不會,利率只會在重定價日調(diào)整。

  問:轉(zhuǎn)成LPR后,我每月的還款額馬上就會有變化嗎?

  答:在轉(zhuǎn)換時點,您的貸款利率水平是保持不變的,還款額也不會馬上出現(xiàn)變化。但是到了重定價日,會按照最新的LPR重新計算利率,從那以后您的還款額就可能會有變化了。

  問:重定價日和重定價周期,具體是指什么呢?

  答:重定價日簡單來說就是貸款重新確定利率的日子。重定價周期指兩個重定價日之間的固定的時間間隔。目前工行的重定價日可選擇每年1月1日或貸款發(fā)放日。

  問:重定價周期最短是1年,那么年內(nèi)會發(fā)生第一次重定價嗎?

  答:如果在貸款發(fā)放日對應(yīng)日之前辦理轉(zhuǎn)換且選擇貸款發(fā)放日作為重定價日,那么最早可在當(dāng)年的貸款發(fā)放日對應(yīng)日進行重定價。

  問:可以舉例說明嗎?

  答:比如剛才提到的小明,他的貸款是4月19日發(fā)放的,他如果在今年4月1日辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,重定價日選擇貸款發(fā)放日對應(yīng)日,那今年4月19日就可以進行第一次重定價。到4月19日之前,利率和轉(zhuǎn)換前保持一致,也就是5.39%,4月19日進行重定價之后,利率會根據(jù)最新的LPR+59個基點進行調(diào)整,也就是4.75%+0.59%=5.34%。

  如果小明預(yù)期4月19日以后LPR仍會下行,他可以選擇重定價日為1月1日,那一直到明年1月1日之前,他的貸款執(zhí)行利率保持不變,在明年1月1日會根據(jù)12月的LPR+59個基點進行調(diào)整。

  問:在廈門怎么辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換呢?

  答:一般可以通過銀行的手機銀行、智能柜員機、貸款服務(wù)行等多種受理渠道,也可以通過線下辦理。

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